“雖然現(xiàn)在頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》只是征求意見稿，但最終版本變動的可能性不會太大�！�9月29日，有第三方支付公司人士告訴記者，各家公司都已經(jīng)開始按照細(xì)則進(jìn)行調(diào)整。
但是，對于其中關(guān)于備付金以及托管銀行等重要問題，第三方支付企業(yè)仍然對之抱有松動的期望�！拔覀円环矫嬖诎凑昭胄械囊�(guī)定調(diào)整業(yè)務(wù)，一方面還在看最終的細(xì)則有沒有變動的空間，現(xiàn)在是一個(gè)雙向的溝通過程�！�
據(jù)記者了解，今年6月央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）之初，由于《辦法》部分條款直接影響到第三方支付公司開展業(yè)務(wù)的方式，當(dāng)時(shí)就有第三方支付企業(yè)寄希望于細(xì)則能有松動。
如今細(xì)則征求意見稿公布，對于核心的備付金等問題有了更嚴(yán)格的規(guī)定�！斑@可能會增加企業(yè)的運(yùn)營成本，但對于大公司申請牌照并不會造成太大障礙。”上述人士表示。
記者了解到，一些第三方支付企業(yè)從9月初就在準(zhǔn)備牌照申請所需材料，近日細(xì)則出臺之后，“比原來更有方向了�！币环矫孀ゾo進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，另一方面也在溝通“細(xì)則改動的空間”。
不過，由于最終細(xì)則尚未敲定，所以并沒有第三方支付公司正式遞交牌照申請。
備付金問題
“目前發(fā)布的管理辦法大方向是好的，但一些細(xì)則感覺規(guī)定得太細(xì)太死，有的可能已經(jīng)與實(shí)際操作脫軌了，比如備付金保證金問題�！庇械谌街Ц镀髽I(yè)人士評價(jià)。
事實(shí)上，在細(xì)則出臺前央行召集行業(yè)企業(yè)的討論會中，備付金問題就一直是第三方支付公司反映的焦點(diǎn)問題。
根據(jù)《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。這意味著，第三方支付暫存周轉(zhuǎn)的客戶資金越多，其需要另外準(zhǔn)備的保證金也就越多。
以支付寶為例，按照日均資金沉淀規(guī)模約100億元計(jì)算，支付寶需要準(zhǔn)備的相應(yīng)保證金就需10億元以上。隨著支付寶業(yè)務(wù)的擴(kuò)大保證金也要隨之?dāng)U大。
中國科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認(rèn)為，商業(yè)銀行由于放貸存在風(fēng)險(xiǎn)，所以需要一定比例的資金作為保證。而支付機(jī)構(gòu)并不存在這樣的風(fēng)險(xiǎn)，所以看不到付出這部分資金成本的必要性。
因此，各家支付公司也都寄希望于細(xì)則能對此有所松動。但是在日前公布的細(xì)則征求意見稿中，對備付金做了更嚴(yán)格的規(guī)定：客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。
客戶備付金包括：收款人或付款人委托保管的貨幣資金；收款人委托收取的、且支付機(jī)構(gòu)實(shí)際收到的貨幣資金；付款人委托支付的、但支付機(jī)構(gòu)尚未付出的貨幣資金；預(yù)付卡中未使用的預(yù)付價(jià)值對應(yīng)的貨幣資金。
這意味著，不光支付寶、財(cái)付通等賬戶型支付企業(yè)受影響，主打企業(yè)業(yè)務(wù)的網(wǎng)關(guān)型支付公司也將付出很大一部分的資金成本。上述人士指出，“這會極大地加重第三方支付的成本，并最終轉(zhuǎn)嫁到用戶身上�！�
不過，快錢CEO關(guān)國光則認(rèn)為，“我們系統(tǒng)內(nèi)的資金基本上都是當(dāng)天流入、當(dāng)天流出，有時(shí)候我們甚至還會幫客戶墊款，所以基本沒有資金沉淀，備付金對我們沒有影響�！�
前述業(yè)內(nèi)人士指出，“細(xì)則出臺前后我們一直在和相關(guān)部門溝通，希望不用限制得那么細(xì)，束縛創(chuàng)新的發(fā)展。”
開始調(diào)整
“現(xiàn)在各家公司都已經(jīng)開始調(diào)整為牌照準(zhǔn)備了，不可能等到細(xì)則正式確定之后再做，那時(shí)候就晚了�！钡谌街Ц秲�(nèi)部人士表示，現(xiàn)在調(diào)整的主要難點(diǎn)一是準(zhǔn)備資金，二是備付金只能存在一家銀行一個(gè)賬戶。
易觀國際分析師曹飛表示，央行去年就開始對第三方支付摸底，無論是《辦法》還是細(xì)則都跟行業(yè)企業(yè)有過多輪溝通，所以各家公司的準(zhǔn)備工作都一直在做�！澳壳懊媾R比較大的調(diào)整就是備付金存管銀行問題�！�
據(jù)潘辛平介紹，之前第三方支付企業(yè)一般的操作辦法是：通過在不同銀行，甚至同一銀行不同分行，設(shè)立支付備付賬號，使得原來必須經(jīng)過跨行或異地的支付，變成了快捷便宜的同行、本地支付，順應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展。
而根據(jù)辦法的規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶�！迸苏J(rèn)為，這會完全封死支付機(jī)構(gòu)的便捷之路。
有第三方支付企業(yè)高管評價(jià)：“這一條款會極大地加重第三方支付的運(yùn)作成本，尤其是原來與各家銀行談判的打包費(fèi)用優(yōu)勢將失去，這部分成本很有可能被迫讓用戶承擔(dān)�！�
不過，曹飛認(rèn)為，央行超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出就是為了應(yīng)對這一問題，所以支付企業(yè)要開始調(diào)整自己的操作流程，適應(yīng)新的結(jié)算體系。
另外，細(xì)則第四十七條還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶預(yù)支其尚未到達(dá)備付金專用存款賬戶的貨幣資金。這有可能使得第三方支付公司墊付等靈活的服務(wù)手段失效。
“如果完全按照辦法和細(xì)則的規(guī)定，第三方支付公司需要調(diào)整的地方確實(shí)很多�，F(xiàn)在我們一方面在調(diào)整自己業(yè)務(wù)，另一方面也在做最后的努力，希望最終的細(xì)則能有松動�！鄙鲜龈吖鼙硎�。
申請牌照
“理論上9月1日就可以開始申請支付牌照了，但大家都在等最終的細(xì)則出來。”有支付企業(yè)人士表示，雖然業(yè)內(nèi)對一些細(xì)節(jié)規(guī)定仍有擔(dān)憂，但市場上的主要公司對獲得牌照普遍持樂觀態(tài)度。
事實(shí)上，之前包括快錢、財(cái)付通、易寶、環(huán)訊等各主要支付企業(yè)都曾因卷入網(wǎng)絡(luò)賭博或者洗錢問題受到牽連。但是從目前的形勢來看，過往的這些擦邊球行為并不會成為企業(yè)申請牌照的障礙。
“從這次的細(xì)則看，強(qiáng)調(diào)了反洗錢以及保障客戶資金安全的規(guī)定，并未提及過往的行為會導(dǎo)致停牌。”上述人士表示，對于支付公司是否有牽連，強(qiáng)調(diào)的是其對于相關(guān)違法事實(shí)是否明知或應(yīng)知，以及是否與相關(guān)違法行為方存在共犯嫌疑。
關(guān)國光認(rèn)為，在反洗錢方面，支付企業(yè)、金融主管部門、公安部門等多方進(jìn)一步提升合力效應(yīng)，才能起到更為明顯的效用，“現(xiàn)在細(xì)則出臺，也從政策層面上，為支付企業(yè)與多方主管部門通力合作建立了制度化的橋梁和保障。”
據(jù)記者了解，部分第三方支付企業(yè)從9月開始已經(jīng)在準(zhǔn)備相關(guān)的申請材料，等待正式細(xì)則出臺之后，第一時(shí)間遞交申請。
